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　　【重磅】收单市场将告别“跳商户”乱象，一机一户头部收单机构全国推行“一机一户”，头部推行你的收单POS机还能用吗？

　　近日，“一机一户”成了支付行业的机构机热门话题，原因是全国9月中旬传出消息，某头部收单机构通知代理商全国范围实施“一机一户”，一机一户POS机圈子一下子炸了锅。头部推行“一机一户”意思是收单1台POS机只能对应1个特约商户，不能篡改收款商户，机构机这意味着利用个人POS机进行信用卡刷卡的全国行为可能受阻。

　　与此同时，一机一户《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的头部推行通知（银发〔2025〕259号）》（下称“259号文”）的过渡期即将于年底结束。259号文围绕银行卡受理终端全生命周期管理，收单要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、机构机特约商户编码、全国特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系，并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

　　但对很多业内人士而言，最终行业能按照259号文规范至何种程度，其他机构是否会效仿并严格实施“一机一户”，仍未明朗。正如一名POS机代理商在受访时表示：“头部支付公司已经开始实施了，其他支付公司正在观望。”也有支付机构人士认为，行业要求严格之后，代理商的行为会进一步受到规范，有利于行业有序发展。

　　某收单机构全国范围实行“一机一户”

　　9月5日，中国人民银行发文称，近日召开了加强支付受理终端及相关业务管理工作会。中国人民银行党委委员、副行长张青松出席会议并讲话。中国人民银行上海总部，各省（自治区、直辖市）分行、计划单列市分行，商业银行、支付清算协会、清算机构、支付机构有关负责同志分别在主会场和各地分会场参加会议。

　　会议指出，自2025年10月的259号文发布以来，收单市场规范治理取得阶段性成效，有效保障商户交易真实性，促进支付服务市场健康发展。但个别收单机构执行监管制度不严、收单业务风险防控质效不足、行业各方职责落实不到位等问题仍然存在，扰乱收单市场正常秩序。

　　业内认为，这次会议是监管对行业各方的再次敲打，要求进一步落实259号文，规范收单市场秩序。

　　与此同时，近期多家支付机构也发布通知，要求服务商和商户进一步规范商户入网和终端管理。

　　如付临门8月23日发布《关于进一步规范商户入网和终端管理的通知》称，根据《银行卡收单业务管理办法》相关规定，参考《付临门特约商户入网和审核准则》，即日起，公司入网商户必须按照规范上传商户入网名称以及经营场所照片，包括清晰完整的门头照片、室内场所环境照片、收银台照片等内容。请付临门入网商户尽快展开自查自纠，未按以上要求补充材料或未完成系统升级者，请于8月31日前尽快完成，否则后续或将影响商户交易。

　　有乐刷收银通的代理商也称，近期收到《关于商户入网规范的重申》，乐刷收银通重申商户入网图片材料标准、商户入网名称标准，并称后续将不定期对商户材料进行抽查，要求外包机构高度重视，加强对拓展人员的监督及管理，将相关要求传达到位。

　　记者从多方了解到，九月中旬左右，某头部收单机构通知代理商在全国范围实施“一机一户”，即1台银行卡受理终端只对应1个特约商户，不能自动切换商户。该收单机构某地分公司工作人员告诉记者：“有这回事。”

　　一名POS机代理商透露，该收单机构最开始在上海推进“一机一户”，随后是贵州、重庆等地，并逐渐拓展至全国范围施行。

　　年底前完成终端改造工作

　　在上述头部收单机构推行“一机一户”的同时，POS行业也迎来对“259号文”“一机一码”“一机一户”等话题的热议。不少代理商和个人POS机用户表示担心，头部收单机构的这一动作是否预示着行业即将变天，因为259号文的过渡期也将于年底临近终点。

　　据了解，2025年10月13日，中国人民银行正式发布259号文这一针对收单市场的规范性文件。针对银行卡受理终端及相关业务，文件要求1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号，且1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户，并要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系，并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

　　彼时中国人民银行有关部门负责人在回答记者259号文出台的背景时曾表示：“支付受理终端及相关业务管理面临一些新问题、新挑战。例如，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。还有一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。”

　　其中，“跳码”“跳商户”是支付业内熟知的常见违规现象。所谓的“跳码”，一般是指支付机构通过自身系统技术变造等手段，将收单POS机的商户编码从标准类商户变造为更低费率的优惠类商户，从而降低费率成本以获取更多利润，但这个过程会损害持卡人、正常商户与银行的利益。

　　“跳商户”则一般指的是，某些个人POS机为用户的每笔刷卡交易匹配至附近不同的商户，但刷卡的费率一般不变，这个过程一般与信用卡刷卡有关，主要是为了模拟真实消费，以规避银行信用卡风控。

　　相应地，“一机一码”“一机一户”等259号文相关规范的通俗说法也与此有关，要求POS机在支付全流程中不可篡改商户编码、商户名称等交易信息，即禁止“跳码”“跳商户”，确保刷卡交易对应真实消费。

　　259号文发布后，预留了一个过渡期，要求2025年3月1日起施行，但是从实际执行来看，这一过渡期又继续延长。每经记者从业内获悉，中国银联今年1月份曾向各收单成员机构发布《关于开展终端改造工作的函》，要求各收单机构根据259号文监管要求，应于2025年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作，2025年12月14日前完成剩余商户（包含A/T条码支付业务）的终端改造工作。

　　中国银联称，对于逾期未完成改造的终端，将按监管要求采取暂停提供转接清算服务等必要措施，由此产生的后果由收单机构自行承担。也就是说，过渡期延长至今年年底。

　　“跳码”现象已经减少

　　随着过渡期渐入收尾阶段，259号文的相关规范也在逐步落实。去年监管部门曾要求支付机构退还因“跳码”等行为增加的违规收入，多家支付公司在2025年年报中自曝“跳码”违规收入账单，个别头部企业已退还十几亿元的违规收入。

　　这一监管动作落地之后，业内“跳码”行为有所收敛，今年上半年多名POS机代理向每经记者反映，“跳码”的现象已经少了很多。知情人士告诉每经记者，“跳码”未来可能不会大面积出现，“‘跳码’是可以查出来的，支付机构以后再搞这个事情，被查出来就不是退还违规所得那么简单了，可能还要收到罚单。”

　　虽然“跳码”得到了有效整治，但“跳商户”在短时间内仍难以规范。“跳商户”与信用卡刷卡息息相关，POS机仍是信用卡刷卡的重要渠道，“一机一户”可能意味着个人用户无法使用一台POS机切换多商户来模拟真实消费。目前信用卡刷卡市场庞大，牵涉利益方众多，成为治理的主要掣肘之一。

　　中国人民银行广州分行孔凡东在《区域金融研究》期刊撰文称，信用卡刷卡利用信用卡付款日、账单日和还款日的时间差，在这个时间差中持卡人可以获得无息贷款，发卡机构希望增加本行的信用卡发卡量，中介和商户可以获得可观的刷卡手续费，银行卡清算组织、收单机构也会获得收单手续费。

　　尤其对于中小型支付机构而言，在收单市场竞争日趋激烈和定价机制市场化的形势下，传统收单业务利润微薄，中小型支付机构面临生存压力，迫切需要扩大收单商户的规模。

　　但是，信用卡刷卡看似是多方共赢的游戏，而一旦大量的刷卡资金形成不良贷款，最终可能演化为系统性风险。“刷卡的资金链一旦断裂，出现恶意欠款，会造成信用卡授信额度的逾期风险上升，增加银行经营成本和经营风险，发卡机构则必须承担由逾期产生的催收费用、恶意透支的诉讼费用、坏账损失的核销费用等一系列费用。”

　　另外，孔凡东分析，小微企业融资难、融资贵，也为信用卡刷卡提供市场。小微企业因自身资质不足，银行出于资金安全的考虑，贷款的审批难度仍较高，审批手续复杂，而小贷公司一般需要收取较高的年化利率及高额的手续费，因此，小微企业利用信用卡刷卡是高效便捷获取低成本融资的重要方式。

　　网名为“国鹄路遥”的POS机代理商（下称“路遥”）告诉记者：“现在很多人是靠着信用卡刷卡活着，如果突然不让干了，这些人可能面临崩盘。”

　　尽管如此，上述头部收单机构全国实施“一机一户”的动作，仍挑动着许多业内人士的紧张神经。“路遥”表示：“头部支付公司已经开始实施了，其他支付公司正在观望。现在其他各个支付公司能做的，就是按照监管文件要求，上传商户门头照，让每台机器有定位功能……”不过在他看来，259号文对正常展业的代理商可能不会造成太大影响，但最终行业能按照259号文规范至何种程度，业内很多人仍不很明朗。

　　个人POS机涨费率成常态

　　每经记者注意到，在259号文过渡期结束前夕，业内POS费率上涨的消息不绝于耳。

　　“当时POS机办理时签订费率为0.55%，永不涨价，结果涨到了2.5%”“没有收到任何涨费率的通知就涨费率了”“刚办的时候说0.6%，现在涨了不说”……在黑猫投诉平台上，类似的投诉不计其数。

　　据了解，很多POS机在涨费率之后，代理商可能并不会及时通知用户，以至于用户在不知情的情况下承担了高费率。“如果客户遇到了黑心商家，自己被坑后很多都发现不了，因为每次用卡都详细计算费率的人并不多。”自称有十年从业经验、网名为“张团长”的POS服务商（下称“张团长”）告诉每经记者。

　　“（个人使用POS机进行信用卡刷卡）这个东西本身属于灰产，所以发现被调价后你没法找人说理去，至今为止，我很少听说有人成功将涨费率后的损失要回来的。就算你找办机人员去解决这个问题，但说实话，这个钱大部分也不是被他挣了，而且费率也不是由这些展业人员定的，他只是个干活儿的，不愿意承担这个责任。”“路遥”坦言。

　　据记者了解，去年POS机行业经历了一轮非常规性的涨价潮，主要瞄准个人POS机费率。不少业内人士认为，这是支付机构在退还巨额违规收入之后，为了填补由此产生的巨大亏损所致。

　　“今年涨费率比去年更疯狂！因为政策要变了，过了今年，以后可能就不会有暴涨费率的事情发生了。但很多支付公司、代理商现在还是吃这碗饭的，想趁着过渡期结束前捞最后一笔。”“张团长”推测。

　　“路遥”表示，从去年开始，POS机涨价已经成为常态。一部分涨费率是为了淘汰旧机器以助推新产品进入市场，另外也有不少POS机操盘方一开始通过低价战略抢占市场，后期为了收回成本不得不大幅涨价。“支付公司掌握着调价权限，但有些支付机构将这一权限下放给了拿货较多的代理商，实际上由代理商操盘，而支付公司仅作为背书。”

　　据了解，除了悄悄涨费率，一些POS机代理商也会通过多收押金、流量费等“小动作”赚取更多利润。

　　华南地区某支付机构人士对记者表示：“行业要求严格之后，代理商的这些小动作就被限制死了。传统支付的很多代理商路子都很野，未来正儿八经做支付的代理商就会高兴点。”

　　“张团长”也分享了他对259号文落地的看法：“如果政策变了，前方的路可能会不好走。不过我也挺开心的，现在支付行业真的被那些黑心的代理商搞得乌烟瘴气。”